מה קורה לכסף שלך אם הבנק פושט רגל?
פשיטת רגל של בנק הינה אחד התרחישים המאיימים והמטרידים המופיעים בחזיונותיו הרעים של כל בעל חשבון. לקוח אשר מפקיד את מיטב חסכונותיו בבנק מבקש למצוא במוסד זה יציבות, בטחון וודאות כלכלית, תוך אמונה בחוסנו ואיתנותו של הבנק.
אולם, המציאות הכלכלית בימינו המתאפיינת בתנודות בשווקים הבינלאומיים מזמנת תרחישים של היקלעות בנקים לקשיים כלכליים. התמוטטותם של בנקים גדולים בארה"ב בפרט וברחבי העולם בכלל הציבה את חסכונותיהם של רבים על קרן הצבי.
זקוקים לסיוע משפטי של עורך דין בענייני פשיטת רגל?
חייגו עכשיו 03-5759008
פשיטת רגל של בנק - אימתי?
סטאטוס פשיטת רגל מתרחש בהתקיים שני תנאים: האחד - שעה שאין בידי הבנק כמות מספקת של הון המאפשר ניהול פעילות עסקית שוטפת; השני - קיים גירעון בתזרים המזומנים של הבנק הנדרש לצורך תשלום ללקוחות הבנק או למגוון נושים עבור שירותים שניתנו.
בכלכלת ארצות הברית, המועדים יותר ליפול מבחינת כלכלית הינם הבנקים הגדולים. המציאות מלמדת, כי בנקים בסדרי גודל אלה, המכונים בטעות "גדולים מדי מכדי ליפול" נוטים להתנהל בחוסר זהירות תוך הפרת חובת הנאמנות כלפי הלקוחות, נטילת סיכונים בלתי מחושבים ופעילות שאינה מתוכננת לטווח הארוך.
בנקים אלה דורשים מימון רב יותר מכספי משלם המיסים לעומת הבנקים הקטנים ובדוחות שפורסמו על ידי ארגוני מחקר אובייקטיביים צוין, כי הם מהמרים בכספי הלקוחות במגוון פעילויות מסוכנות בשוקי ההון.
מפת פשיטות הרגל בארה"ב
מראשית העשור הנוכחי נקלעו לפשיטת רגל כמאתיים חמישים בנקים ברחבי ארצות הברית. לפי דוח שפרסם באחרונה התאגיד הפדראלי לביטוח פיקדונות בארה"ב - FDIC, ניתן לסכם את השנתיים האחרונות בכלכלה האמריקנית כתקופה בה נרשם ריכוז גבוה במיוחד של פשיטות רגל של מוסדות בנקאיים.
בשנה החולפת (2009) פשטו את הרגל כמאה ארבעים בנקים ברחבי ארצות הברית ומתחילת השנה הנוכחית הכריזו חמישים בנקים נוספים על פשיטת רגל.
במידה ומגמה זו תמשיך באותה תדירות ההערכה היא, כי עד סוף השנה הנוכחית צפויים לפשוט את הרגל עוד כמאה ושלושים בנקים ברחבי ארצות הברית.
קיראו בהרחבה על: חדלות פירעון פשיטת רגל של חברה איך ניתן להמנע מפשיטת רגל?
דרכים להבטחת הכספים שהופקדו בבנק
לקוחות בנקים שנקלעו למצב פשיטת רגל סופקים כפיהם וסבורים כי עולמם חרב עליהם. אולם, קיימים מנגנונים, המבטיחים הגנה על כספי לקוחות המופקדים בבנק. הנחת המוצא של האזרח הקטן הינה, כי בהיקלע בנק לתרחיש פשיטת רגל תדאג הממשלה לרווחת המפקידים ותבטיח את ביטחונם הכלכלי.
הנחה זו מבוססת על תקדימים של התערבות ממשלתית בפרוץ משברים בנקאיים, בהם הממשלה התגייסה בכדי למנוע אפקט דומינו שעשוי להוביל לקריסה כללית של המערכת.
לצורך כך מפעילות מדינות רבות מנגנונים המבטיחים הגנה על כספי לקוחות המופקדים בבנק, במסגרת המוסד הבלתי תלוי של ביטוח פיקדונות.
הסיוע ניתן הן בהתמוטטות כלכלית של בנק גדול והן בקריסה של בנקים קטנים. במקרים אלה העלויות הכרוכות בפיצוי המפקידים נמוכות ביחס למחיר הגבוה של אובדן אמון הציבור בתפקוד המערכת ומשיכת כספים מהבנקים.
ה-FDIC מוסד כלכלי ותיק מבטח פיקדונות בכששת אלפים חמש מאות מוסדות הפקדה. תכלית פעילותו הינה להבטיח המשך דאגה לביטחונות הציבור במקרה של קריסת בנק מסחרי. פעילות הארגון ממומנת באמצעות דמי ביטוח שמשלמים הבנקים המבוטחים על ידי הארגון ולא באמצעות כספי משלם המיסים.
סוגי הביטוחים שמציע ה FDIC הינם עבור חשבונות חיסכון, חשבונות שיקים ותעודות פיקדון. לא מבוטחים מגוון מוצרי ההשקעה הקיימים אלא רק פקדונות מסוג מניות, אג"ח, קרנות נאמנות, קצבאות ופוליסות ביטוח.
עד ראשית שנת 2014 יוסיף הארגון לבטח פיקדונות בסכומים של עד מאתיים וחמישים אלף דולר ובהמשך ישוב לבטח פיקדונות בסכומים של עד מאה אלף דולר, כפי שהיה מקובל עובר למשבר האשראי.
פיקדונות בסכומים גבוהים יותר ניתן לבטח באמצעות חברות ביטוח פרטיות.
קיראו בהרחבה על: עיקול קופת גמל הבנק הגיש נגדך בקשה לפשיטת רגל?
זקוקים לסיוע משפטי של עורך דין בענייני פשיטת רגל?
חייגו עכשיו 03-5759008
